Что такое электронные деньги определение. Электронные деньги - это доступность

Следует оговориться, что электронные деньги во многих учебных изданиях рассматриваются не как отдельный вид денег, а как разновидность кредитных денег (равно как и пластиковые карты). Теоретически это можно считать верным, но мы сочли необходимым выделить их в отдельный вид денег в силу своеобычности их формы, специфических проявлений функционирования, активного развития и несомненных перспектив. Электронные деньги начинают постепенно теснить собственно кредитные деньги.

Электронные деньги явились продуктом бурного развития экономики и техники. Начиная с последней четверти XX в. они стали активно развивающейся реальностью. Впервые их идея была сформулирована в 1970 г. в ходе введения первых систем цифровой подписи. Анализ эволюции форм и видов электронных денег свидетельствует о том, что меняется их форма, вид, функции и причастность к субститутам (суррогатам).

Денежный субститут , почти деньги (англ. пеar-топеу) – заменитель полноценных денег, сохраняющий их важнейшие свойства.

Денежный суррогат – заменитель полноценных денег, обладающий лишь некоторыми их свойствами и вводимый в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей.

Так, с конца 60-х и до второй половины 80-х гг. XX в. использовались безналичные электронные деньги – вначале в виде записей на счетах в компьютерах банков, затем в виде электронных импульсов па пластиковой карте. Первые безналичные электронные деньги являлись денежным субститутом, а их функции при этом сводились к традиционным – мере стоимости, средству платежа и средству накопления. Но уже пластиковые карты функцию средства накопления не выполняют – они являются денежным суррогатом.

В начале 1990-х и в первой половине 2000-х гг. появились наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек, цифровые деньги). Уже в 1995 г. 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. В настоящее время электронные деньги обращаются в 37 странах мира. В Европе функционирует Институт электронных денег (ELMI), контролирующий эмиссию электронных денег. Сейчас электронные деньги играют роль денежного субститута, выполняя практически все функции денег – не только меры стоимости, средства обращения и платежа, но и средства накопления.

Электронные деньги (electronic money) – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме эмитированной денежной стоимости и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Близкие друг к другу трактовки электронных денег предложены специалистами Европейского центрального банка, Банка международных расчетов, Директивой Европейского парламента от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС, отдельными экономистами (Б. Фридмен, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер). В основном электронные деньги определяются как "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, по и в адрес других участников". Под техническим понимается электронное устройство, принадлежащее держателю (карта с микропроцессором или жесткий диск ПК).

В России регулирующим документом для отрасли электронных платежей является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), сформулированы базовые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Законодательное определение электронных денег выглядит так: "Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета... для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (ст. 3 Закона).

Как видно, одним из признаков электронных денег является их перевод без открытия банковского счета. Переводом ЭДС занимается оператор электронных денежных средств . Оператором электронных денег в России может быть только банк (кредитная организация), в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12 Закона). На начало 2014 г. в Российской Федерации зарегистрировано 82 оператора электронных денежных средств.

От электронных денег следует отличать электронное средство платежа . Это средство и (или) способ, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, можно выделить два технологических типа электронных денег – на базе предоплаченных смарт- карт (smait card-based) и на базе предоплаченных программных продуктов с использованием компьютерных сетей (network-based ). Деньги на базе карт именуются электронными кошельками (e-purses), а на базе сетей – цифровой наличностью.

С середины 2014 г. предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. Наиболее известными системами на базе карт являются Visa Cash, Proton, Mondex, частные платежные системы CLIP, WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый (QIWI) кошелек, PayPal, e-Gold, i-Free и др. Сами электронные деньги представляют собой электронный эквивалент реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney эквивалентны долларам, рублям и евро; деньги в системе e-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

В России законом разрешено использовать следующие электронные средства платежа (электронные кошельки): неперсонифицированный (анонимный), персонифицированный и корпоративный электронные кошельки. Устанавливаются лимиты и ограничения по объемам и операциям, а также по трансфертам между кошельками. Без идентификации личности можно переводить до 15 тыс. руб. Анонимно в месяц может быть переведено не более 40 тыс. руб. Больше 100 тыс. руб. не может находиться даже в персонифицированном электронном кошельке. Запрещается перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные и переводы между корпоративными кошельками, но разрешен перевод денег с корпоративного на персонифицированный кошелек. Проценты на остаток электронных денежных средств не начисляются. Пополнение электронных кошельков может происходить посредством терминалов, через Интернет, GPRS, мобильные телефоны.

Зарубежные IT-компании разрабатывают электронные кошельки нового поколения. Создается новая технология, позволяющая объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном.

В рамках развития электронных платежных систем реализуется проект универсальной электронной карты гражданина (УЭК) , предусмотренный Федеральным законом РФ от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Данная карта дает доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг. Помимо платежного (банковского) приложения, карта имеет пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Предусматривается и введение электронного паспорта .

Электронные деньги являются лишь частью общей системы электронных платежных систем, в совокупности воплощающих активную дематериализацию денег. Структура рынка электронных платежных систем (ЭПС) в России представлена па рис. 1.3.

Рис. 1.3.

В целях стабильного развития рынка электронных денег в России с 2009 г. действует некоммерческое партнерство – Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), объединившая ведущих участников рынка электронных платежей, представляющих около 80% российского рынка (WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free), а также национальные индустриальные ассоциации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка).

Рынок электронных платежных систем в России очень динамичен. Почти каждый год он практически удваивался. Оборот рынка к концу 2017 г. расширится до 3,7 трлн руб.

Технически рынок состоит из двух сегментов – дистанционные финансовые сервисы и терминалы. Терминалы и банкоматы являются популярным каналом обслуживания. На них приходится примерно половины всех платежей. Несмотря на то что с 2006 г. Россия удвоила число банкоматов и утроила число POS-терминалов, она занимает по их количеству на 10 тыс. человек соответственно 18-е и 43-е место в мире. Количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, на 1 октября 2013 г. составило 1314,0 тыс. устройств. Через них было проведено трансакций на 3,5 трлн руб. – на одного жителя России это 24,7 тыс. руб. Популярными небанковскими терминалами являются терминалы систем QIWI, CyberPlat и ElecsNet, банковскими – терминалы Сбербанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка "Русский Стандарт".

Однако доля оборота платежных терминалов будет постепенно снижаться – по экспертной оценке, к 2017 г. до 30%. Соответственно, вырастет значение дистанционных сервисов . Это мобильный операторский платежный сервис, мобильный банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг, электронные кошельки. Оборот дистанционных сервисов составляет половину всего рынка электронных платежных систем.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в банках РФ физическим и юридическим лицам, на 1 октября 2013 г. составило 102,9 млн счетов. Из них 40,7 млн счетов открыты с доступом через Интернет и 28,8 млн счетов – через мобильные телефоны. Из 4 млрд электронных трансакций, совершенных за год (включая использование платежных карт), на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходится пятая часть по количеству и почти две трети – по объему.

Интернет-банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания с доступом к счетам и операциям в любое время и с любого компьютера с выходом в Интернет. Для банков выгоды интернет-сервисов несомненны – это некапиталоемкий вид бизнеса, позволяющий экономить на содержании штата, на издержках по установке программного обеспечения. Организация интернет-банкинга доступна даже небольшим и мелким банкам. Мотивы использования интернет-банкинга для клиентов также очевидны – расширение числа услуг, доступ к большему объему информации, снижение трансакционных издержек и самого ценного ресурса – времени, конфиденциальность проведения операций, лучший контроль личных счетов и пр.

Несмотря на то что в России сейчас 46% граждан пользуются Интернетом (помимо электронной почты) ежедневно или несколько раз в неделю, к интернет-банкингу обращается небольшой по численности контингент. По данным издания "The Economist" и Банка России, пользователи интернет-банкинга пока составляют только 14% общего числа пользователей Интернетом в России (в США – 45%, в Польше – 50%, во Франции, Канаде – 60%). Через Интернет совершается менее 8% банковских платежей. Спектр услуг интернет-сервисов не слишком широк. В основном он сводится к получению истории платежей и баланса счета. Открытие депозита и его блокирование, получение потребительского кредита, перевыпуск карты и другие возможности предоставляют далеко не все банки. По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г. может вырасти до 1,6-1,8 трлн руб.

Мобильный банкинг (mobile banking ) – чрезвычайно перспективный канал обслуживания. Это сервис, позволяющий осуществлять контроль состояния банковского счета и управлять им с помощью мобильного терминала с использованием технологий беспроводного доступа. Все больше банков выпускают мобильные финансовые приложения. При этом используются планшетные компьютеры, смартфоны, обычные телефоны на всех современных платформах – iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 и 8.

Развитие рынка бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона как многофункционального платежного средства имеет большие перспективы. В число удобных и комфортных сервисов входят платежи за сотовую связь, Интернет, услуги провайдеров и жилищно-коммунальные услуги, поиск банкомата, перевод с карты на карту, между счетами, в том числе в других банках, обмен валют. Наиболее отлаженные мобильные банки в России иа базе смартфонов функционируют у ВТБ24, банка "Санкт-Петербург", Московского индустриального банка, банка "Русский Стандарт", Промсвязьбанка.

Клиенты, перешедшие на обслуживание в рамках мобильного банкинга, реже пользуются интернет-банкингом через стационарный компьютер. Количество счетов физических лиц, открытых в российских банках и имеющих доступ через мобильный телефон, приближается к 30 млн. К 2015 г. мобильным интернетом со смартфонов будет пользоваться уже 63 млн человек, с планшетов – 12 млн человек.

Сегодня программа-минимум виртуального офиса есть в большинстве кредитных организаций. Развитие широкополосного доступа и повсеместное внедрение смартфонов и планшетов сделало услугу более доступной и распространенной.

Летом 2013 г. Сбербанк РФ объявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входят семь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет BigPad, мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ ("Сбербанк ОнЛ@йн"), банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и мини-компыотеры для VIP-клиентов. Атрибуты обновленной модели обслуживания станут доступны как в офисах кредитной организации (например, интернет-киоски), так и с мобильных устройств клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки в банк с устройств на платформах iOs и Android.

В конце XX в. появились и такие экзотические дематериализованные валюты, как цифровое золото и виртуальные криптовалюты. Цифровое золото (англ. digital gold currency ) – это разновидность интернет-валюты на основе драгоценных металлов (англ. gold based internet currencies ), появившаяся в 1995 г. Типичной единицей счета цифровых денег является грамм золота или тройская унция. Цифровое золото обеспечивается запасами золота, серебра или платины, принятыми на хранение. Размер доступных электронных денег фиксируется в виде эквивалента золотых единиц (граммов). Далее можно расходовать доступные электронные деньги для покупки иностранной валюты или товаров либо получать псевдовалюту от других участников системы. Цифровая валюта используется также компаниями электронных платежных услуг для совершения взаимных расчетов в единицах с такой же стоимостью, как и золотой слиток.

Цифровое золото эмитируется частными структурами – например, компаниями Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Считается, что вклады в виде цифрового золота защищают от инфляции, девальвации и прочих рисков, свойственных фиатиым валютам. Но одновременно цифровые деньги порождают иные риски. Так, закрытость информации порождает сомнение в 100%-ном обеспечении этих денег драгоценными металлами. Известна пирамида OS-Gold, разоблаченная в физическом отсутствии золотых слитков, зарезервированных для клиентов. На пике существования система проводила трансакции на 2 млрд долл. США в год.

Через операции с цифровым золотом возможно отмывание денег. Существуют также и операционные риски, включающие риски информационной безопасности, неадекватного контроля. В целом, эго узкая ниша электронных средств платежа, не имеющая значительных перспектив.

Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео

Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в Интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг.

Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в Интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

Обычно люди сталкиваются с ними только в том случае, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.

Например, я хочу через Интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать.

Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того, чтобы получить ее «на руки», нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в Интернете или получить наличными.

Можно ли без них обойтись

Часто люди весьма активно пользуются Интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.

Но вот если Вы собираетесь в Интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта - первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой, быстрый и безопасный способ расчета

Виды электронных денег

Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.

Яндекс.Деньги - самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в Интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Этими деньгами очень просто пользоваться: не нужно быть компьютерным гуру, всё интуитивно понятно. И самое главное - их легко снять, то есть получить наличными.

Принцип работы . Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах, даже немного проще. После регистрации сразу же выдается номер кошелька - это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.

Пример (часть номера скрыта):

Вот, собственно, и всё - кошелек сразу же начинает работать. Можно пополнить его (банковской картой, наличными, с баланса мобильного и др.), оплачивать товары и услуги по Интернету, получать денежные переводы.

Более того, деньги со счета легко вывести: перевести на банковскую карту или счет в банке, отправить через систему переводов (Western Union, CONTACT и другие).

Кстати, прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, Интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.

Также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в Интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).

А можно заказать обычную карту. Тогда Вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность оплачивать Яндекс.Деньгами не только покупки в магазине, но и снимать их наличными в банкоматах.

Кстати, при регистрации вместе с кошельком Вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.

Если у Вас есть электронная почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.

Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru

Webmoney - крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы.

Webmoney (вебмани) есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

Принцип работы . Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.

Также к своему WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в Интернете.

Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.

Из недостатков следует отметить, что эта система всё же не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.

PayPal - самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных Интернет-магазинах (eBay и других).

В России и других странах СНГ не получила широкого распространения, так как только недавно стала для нас доступна.

Принцип работы . Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах - нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.

Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.

Если же Вы планируете наоборот не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.

Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.

Qiwi - еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.

Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку Visa, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, Интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.

Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.

Какую систему выбрать

Для работы . В русскоязычном Интернете чаще всего используются Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном - PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.

Для жизни . Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги. Также через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему Интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус . Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast .

Надежный пароль . Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем, буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация . Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в Вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда Ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратиться в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney - аттестация.

Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.

Проверка адреса . Перед тем, как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к Вам на счет поступил платеж или наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем, обычно он выглядит так же как настоящий.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Пример правильного адреса Яндекс.Денег:

Дополнительная защита . Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае даже если злоумышленник введет Ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

И самое главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!

И напоследок

Комиссии . Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте - там всё написано.

Тратьте, а не копите . Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

С.А. Мусалаева,

соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)

В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой

УДК 332.1; ББК 64.04+65.22

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие

Что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи - что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвёртые - что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

На базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

На базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со

встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные карты;

Электронные кошельки;

Электронные наличные .

Дебетовые/кредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег - в бумажнике, часть - на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала

международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.

2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,

номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система-это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система - это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

Использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

Существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).

Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку-«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-

редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.

Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.

Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.

Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена

в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.

Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:

1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

Электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;

Электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Литература

1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»

2. http://www.glossary.ru

3. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

5. Информационно-правовая система «Гарант»

6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М., 1999. - С. 50.

7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - № 8 (февраль).

8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2003. - № 11 (ноябрь).

9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С. 3-4.

10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - С. 5.

11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru

12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua

13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 18 (сентябрь).

14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.

15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11.

Электронные деньги – обычные средства для покупок, только рассчитываются ими в интернете. Это имеет сходство с банковской карточкой, многие операции проводятся идентично: оплата товара в любой стране, оплата услуг, и даже обмен на реальные деньги в нужной валюте. Имеются и отличия, которые стоит учитывать при оформлении виртуального кошелька.

Что такое «электронные деньги»?

Многие пользователи интернета уже активно оперируют виртуальными деньгами, а специалисты электронных систем изо всех сил стараются обогнать конкурентов в предоставлении услуг. Электронные деньги - это термин, который используют в нескольких значениях:

1. Системы хранения и передачи национальных и частных валют.
2. Денежные обязательства ответственной особы, которые хранятся на электронном носителе.
3. Средство платежа.

Виртуальные кошельки незаменимы для фрилансеров, которые . Такими кошельками занимаются ЭПС – электронные платежные системы, выполняя функции виртуальных банков. Их работает несколько, кое-какие даже взаимодействуют, давая возможность пользователям переводить суммы с одного кошелька на другой. Создают еще пластиковые карты, их принимают терминалы. Электронные деньги зафиксированы за банками, те помогают обналичить средства в реальной валюте. Сделать это можно двумя способами:

1. Через мобильный.
2. Посредством интернет-банкинга.

Электронные деньги - плюсы и минусы

Новые электронные деньги имеют свои преимущества и недостатки, поэтому еще не получили слишком широкого применения. Но с учетом того, что их системы постоянно улучшаются, не исключено, что со временем популярность возрастет. Минусы электронных денег:

1. Правовое регулирование . Виртуальную валюту во многих странах не принимают, сделать крупную покупку на них не получится.
2. Оборот . Пользуются виртуальной валютой не все, обналичить ее сложнее.
3. Зависимость от технологий . Если остаться без света или интернета - доступ к деньгам будет закрыт.

Плюсы электронных денег:

1. Скорость . Оплата проводится мгновенно, перевести можно какую угодно сумму в любую страну.
2. Автоматика . Все переводы учитываются, операции проводит компьютер.
3. Сохранность . Эти деньги нельзя испортить или подделать, их нельзя потерять или украсть. Все операции надежно защищены системой.
4. Защита . Взломать электронные деньги либо кошелек – очень сложно. Украсть средства могут, если юзер воспользовался мошенническими схемами.

Преимущества электронных денег

Хотя схема оплаты через интернет имеет сходство с безналичным расчетом, виртуальные деньги все же ближе к наличке: их обращение персонифицируется, реквизиты сторон известны. Свойства электронных денег наделяют их целым рядом преимуществ:

1. Платеж проходит с идеальной точностью.
2. Скромная цена эмиссии: для создания виртуальных денег не нужны бумага и краска.
3. Деньги не надо пересчитывать вручную, это делает платежный инструмент.
4. Не требуется охрана при хранении крупных сумм.
5. Платеж фиксируют системы.
6. Суммы в кошельке хранятся очень долгий срок, не требуется платить проценты за услугу.

Недостатки электронных денег

Использование электронных денег имеет и свои неудобства. Одна из самых ощутимых – полная зависимость от компьютера, на котором установлены запускные файлы. Если ПК вышел из строя, зайти в свой кошелек не получится. Имеются и другие недостатки:

1. Подключение к интернету для совершения операций. Не у всех и не всегда есть возможность выхода в нтренет, поэтому в некоторых случаях доступ к средствам ограничен.
2. Нельзя прямо передать деньги от одного плательщика к другому.
3. Средства криптографической защиты еще недостаточно обкатаны и проверены, как поведут себя при массовом использовании электронных денег – пока неизвестно.

Электронные деньги - виды

Разновидности электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail", но используются они редко. Главное – определиться, зачем нужен виртуальный кошелек, чтобы не было потом разочарований и накладок. С покупкой и оплатой товара онлайн в пределах России справляются все системы, а вот с зарубежными платежами лучше всех - WebMoney. Кошельки отличаются:

1. Методом пополнения: банкомат, мобильный, карты.
2. Комиссией за передвижения средств.
3. Денежными единицами.
4. Уровнем безопасности данных пользователя и переводов.
5. Популярностью сервиса.

Какие электронные деньги лучше? Самые популярные системы оплаты на сегодняшний день:

• WebMoney, принимают во всех онлайн-магазинах, очень практичный сервис;
• Яндекс-Деньги, принимает только рубли, простой интерфейс;
• Киви, не особо популярны и онлайн-магазинах, но легко проводится оплата за коммунальные услуги через терминал.

Электронные деньги Вебмани

Системы электронных денег имеют свои правила пользования, которые стоит учитывать. Одной из первых появилась WebMoney Transfer, которая удерживает лидерские позиции в рейтинге. Ею пользуются сотни тысяч русскоязычных пользователей, но не всем известно, что в некоторых странах рассчитываться такими деньгами запрещается. Остальные особенности:

1. Система оперирует четырьмя денежными единицами: доллар, гривна, белорусский и российский рубль.
2. Проводятся любые операции: от проведения оплат до их принятия.
3. Можно пополнять кошелек в Сбербанке, через карточки и обменные пункты.
4. Для подтверждения личности хватает скана паспорта.
5. Хорошая защита.
6. Выводить деньги разрешается только на банковский счет, который подтвержден.
7. Комиссии при переводах внутри государства не берут.

Электронные деньги Яндекс

Вторая популярная в интернете система – , ее запустили 15 лет назад специально для россиян, поэтому она сосредоточена только на отечественной валюте. Перевести деньги в иную нельзя. Как пользоваться электронным кошельком Яндекс-Деньги:

1. Создать почтовый ящик в Яндекс, в нем открыть вкладку «Деньги» и нажать кнопку «Открыть кошелек». Привязать его к номеру сотового.
2. Пополняется счет через терминалы, банкоматы и банковские отделения, а выводятся средства – на карту Яндекс-Деньги или карточку из предложенного списка банков.
3. Комиссия за многие действия не снимается.
4. Оплатить товар или услуги покупатели легко могут сразу на сайте.

Электронные деньги Киви

Электронные виртуальные деньги киви больше в ходу в пределах СНГ, но онлайн-магазины этой системой пользуются неохотно. Многие операции проводятся по терминалам. В позитив еще добавляется:

1. Кошелек привязан к номеру сотового.
2. Положить деньги можно через мобилку, банкомат и терминал.
3. В ходу четыре валюты: рубли, доллары, евро и казахстанские тенге.
4. Оплата идет через терминал или карту.
5. Комиссия составляет в пределах 2% на все операции.

Электронные деньги Рaypal

По европейским меркам, лучшие электронные деньги – это PayPal от мирового торга eBay, которые принимаются в 203 государствах. Недавно система добавила поддержку новых валют. В отличие от других сервисов, PayPal работает с реальными деньгами, карта или счет привязывается к счету пользователя. Появилась эта система в России в 2003 году, но получать и выводить средства россияне смогли только четыре года назад. Поэтому среди соотечественников не особо популярен, заказчики предлагают фрилансерам такой кошелек крайне редко.

Из выгодных сторон PayPal специалисты называют:

1. Много видов операций.
2. Работа с деньгами по мобильной версии.
3. Пересылка счетов на оплату почтой.
4. Вывод средств каждый день.

Электронные деньги Еasypay

Недавно появился новый вид электронных денег – Easypay, это виртуальная денежная единица Беларуси, расчет идет в местных рублях. Создавалась в качестве альтернативы WebMoney. Надежная система безопасности, аналогов нет - одноразовые контрольные коды. Есть и другие преимущества:

1. Переводы совершают через интернет и мобильный телефон.
2. Добавить денег на счет легко в кассе или отделении почты.
3. Комиссия внутри страны – 2%, за вывод денег – 1,5%.

За некоторые действия плата не снимается:

• покупки в онлайн-магазинах Беларуси;
• пополнение мобильных;
• оплата интернет-услуг;
• коммунальные платежи;
• благотворительность;
• билеты в кино и театр.

Электронные деньги Биткоин

Новые электронные деньги биткоин называют инновационным прорывом в бизнес-сетях интернета, своеобразным аналогом коммунизма в виртуале. Авторство приписывают Сатоши Никамото, биткоины хранятся на специальных кошельках, можно пополнять и снимать деньги. Удивительный рост стоимости и всеобщая популярность, при том, что у этой системы нет хозяина и даже администратора, воздействовать на переводы нельзя со стороны. Комиссии тоже нет, только оплата майнерам за поддержку транзакций.

Биткоин – особенные электронные деньги, для них характерны:

1. Независимость . Система полностью самостоятельна.
2. Ограниченность в запасах биткоинов.
3. Полная анонимность . По номерам кошельков владельца вычислить нельзя.
4. Отсутствие посредников . Для переводов единиц не нужен банк, но минус в том, что отменить платеж уже не получится.
5. Нелегализованность . Правительства многих стран называют их незаконными.
6. Нестабильность курса.

Как заработать электронные деньги?

Как заработать электронные деньги в интернете - этот вопрос задают ежедневно тысячи онлайн-пользователей. Найти занятие, которое будет приносить доход, в сети вполне реально, но это не очень большие суммы. Есть торговля на бирже, но для этого нужно иметь знания и стартовый капитал. Имеются ниши с более скромными прибылями, чем от финансовых операций.

Если откинуть массу мошеннических схем, то реально приносят доход такие виды заработка:

1. Собственные сайты.
2. Почтовые сервисы.
3. Продажа текстов.
4. Сети рефералов в коммерческих проектах.
5. Партнерские программы.
6. Интернет-магазины.
7. Заработок на онлайн-играх.
8. Предоставление разных услуг.